Электронные деньги: расширение понимания новых форм платежей

18 сентября Лаборатория экономико-социологических исследований ВШЭ провела семинар серии «Социология рынков», на котором преподаватель кафедры экономической социологии Наталья Халина выступила с докладом: «Электронные деньги в России: восприятие современных форм платежей».

Свое выступление на семинаре Лаборатории экономико-социологических исследований (ЛЭСИ) ВШЭ Наталья Халина начала с уточнения понятия «электронные деньги». Существует несколько трактовок этого термина. Первая трактовка подразумевает понимание электронных денег как денег, предполагающих наличие электронного носителя и позволяющих производить оплату в обход банковского счета для проведения транзакции. В этом случае, по мнению автора, мы имеем дело с «узким» пониманием электронных денег. В своем исследовании Наталья Халина использует так называемую «широкую» трактовку, согласно которой в электронные деньги включаются и банковские карты, и интернет-банкинг, и мобильные платежи, то есть все многообразие форм электронных денег.

Чтобы понять, каково восприятие электронных денег населением и оценить масштабы пользования этим видом платежей, Наталья Халина обратилась к эмпирическим данным. Информационной базой исследования выступили как количественные, так и качественные опросы. В качестве количественных данных был использован общероссийский «Мониторинг финансового поведения и доверия финансового поведения» НИУ ВШЭ за 2011 год. В качестве качественных данных — фокус-группы, проведенные в рамках того же проекта в 2010 году в Москве, Новосибирске и Чебоксарах и в 2011 году в Москве, Санкт-Петербурге, Воронеже и Екатеринбурге.

Результаты исследования можно разделить на три сюжета. В первую очередь, Наталья Халина предложила слушателям оценить восприятие населением электронных денег. Люди воспринимает электронные деньги, во-первых, как деньги, не имеющие физического носителя, а во-вторых, как деньги, обеспечивающие виртуальное присутствие на месте покупки. Важным отличием от бумажных денег является их удобство и безопасность, а также соответствие этого вида денег «месту» покупки — электронной коммерции. Наталья Халина отметила, что целевое распределение электронных денег несет в себе отпечаток социальных отношений.

Второй сюжет — это сюжет о масштабах использования электронных денег. Так как автор трактует определение электронных денег широко, то в анализ были включены вопросы использования как банковских карт, так и электронных платежных систем и мобильных платежей. Востребованность электронных платежных систем пока невелика (ими пользовались в 2011 году лишь 7% опрошенных), тогда как популярность банковских карт значительно выше (55% респондентов имеют банковские карты).

Так как электронные деньги включают в себя разные по характеру формы платежа, банковские карты и электронные платежные системы становятся в некоторой степени конкурентами. Отсюда третий сюжет, на котором подробнее остановилась Наталья Халина, — это сюжет о сравнении банковских карт и электронных платежных систем по ряду критериев, среди которых удобство, надежность, сохранность личных данных и стоимость оказываемых услуг. По результатам исследования оказалось, что банковские карты являются наиболее предпочтительным средством платежа, так как они универсальнее, а доверие банкам среди населения относительно высокое как более понятным и прозрачным институтам.

Оппонентом на семинаре выступила старший научный сотрудник ЛЭСИ Ольга Кузина. По ее мнению, работа написана по всем академическим стандартам и представляет интерес, так как является ступенькой, с которой можно «прыгнуть» в другие социологические сюжеты. В качестве примеров таких сюжетов Ольга Кузина предложила следующие социологические вопросы. Как электронные деньги поменяли отношение людей к деньгам? Продолжают ли электронные деньги линию унификации, или мы наблюдаем социальную множественность электронных денег? Как строится доверие к электронным деньгам в условиях низкого институционального доверия и отсутствия межличностного доверия?

В ходе обсуждения возникло предложение рассматривать электронные деньги в более широком контексте и существенно раздвинуть рамки изучения этой темы. По мнению заместителя заведующего ЛЭСИ Светланы Барсуковой, имеет смысл рассмотреть электронные деньги в политэкономическом контексте, обратиться к анализу того, какие экономические агенты лоббируют развитие электронных денег в современной России.

Подводя итог семинару, заведующий ЛЭСИ Вадим Радаев отметил, что тема денег всегда интересна, но особенно важны контексты, так как новый объект всегда является ареной борьбы за его понимание и определение. И именно поэтому, по мнению Вадима Радаева, исследователю важно самому давать четкие определения и не упускать из вида техническую сторону вопроса, а также обратить внимание на тему доверия и мошенничества, которые являются встроенным элементом при рассмотрении темы денег.

 

Наталья Прокопова, стажер-исследователь ЛЭСИ НИУ ВШЭ